目录：
一.怎样通过投资实现财务自由
二.先支付给自己
三.投资组合的策略
四.闲置资金理财
五.投资债券基金
六.投资股票基金
七.投资海外基金
八.实际操作篇
一.怎样通过投资实现财务自由
财务自由并非是指大富大贵，而是你的被动收入足够覆盖你的生活开销。这里存在一个平衡，一方面是要有足够的被动收入，另一方面是控制生活开销不要超过被动收入。
假设你经过多年的积累，你的投资资金达到50万以上，按照年化10%的收益率，每年可以有5万元投资被动收入，这应该足以在国内中小城市生活了，这就可以称作是财务自由了。这种状态下你可以选择去做你喜欢的工作，而不是为了生存去工作。
所以你可以根据自己生活的地区的消费水平，考虑一下日常生活开销需要多少，然后就按这个作为投资被动收入的目标，争取早日达成。
二.先支付给自己
你每月拿到工资的时候会先做什么？估计很多人会忙着去还信用卡吧。
这个是首先要培养的重要习惯，拿到工资后先支付给自己一笔，用于做投资，然后再去支付其他生活开销。这样可能对一些人来说比较有压力，特别是那些每个月信用卡都接近透支的人，还信用卡的压力非常大。
先支付给自己并不是不让你还信用卡，而是让你想办法减少信用卡消费，特别是减少不必要的奢侈消费，这样需要还信用卡账单的钱就少了，就能够先支付给自己了。
其实我鼓励你多用信用卡去支付日常生活开销，可以利用信用卡的免息期来改善自己的现金流。比如即使你现在手上有足够现金，但在购买生活用品时都尽量用信用卡支付，而手上的现金可以放到类似余额宝这样的理财产品中，信用卡免息期最长50几天来计算，可以给你带来不少理财利息收入。
让自己养成这个好习惯，每月拿到工资或其他收入后先支付给自己一定比例，作为以后投资的种子资金。
三.投资组合的策略
那存下来的资金怎样去做投资呢？
很多人的想法是去开个股票账户，跟别人学炒股。对大部分人来说，我不建议这样做，而是建议你用基金的方式去投资。
目前国内股市散户的比例很高，这是说明中国股市还处于股市发展初级阶段，其实美国股市在几十年前也是类似，个人投资者占了很大比例，而现在美股机构投资者占了很大比例。相信未来中国股市也会走这样的方向。
机构投资者跟个人投资者最大的差别在于，机构投资者往往是做长期投资，更注重选择有价值的企业长期持有其股票，这样对股市的稳定和长期发展来说都是很有好处的。而个人投资者一般投资经验不足，喜欢跟风操作，容易情绪化，如果个人投资者比例过大就更容易引起市场波动。
我们通过基金投资股票，基金就是大型投资机构。
投资基金通过支付宝就可以完成，对大部分人来说很容易操作。
我推荐投资组合的方式，就是同时持有几个基金，实现更小的波动，更稳定的收益。
投资组合跟投资普通的股票基金有什么差别呢？我来举例子说明一下：
我们拿跟踪沪深300指数的 300 ETF 基金为例，300 ETF 基本是上证指数走势差不多。
假设你有1万块钱，第一个选择是全部买入 300 ETF；第二个选择是5000块钱买 300 ETF，另外5000块放在余额宝(其实余额宝背后对应货币基金)，在这个选择里，每年平衡一下两边的资金，保持 300 ETF 和余额宝里的钱差不多。
看一种市场波动情况：
假设300 ETF 第一年下跌50%，第二年上涨50%，第三年上涨100%。那我们看一下上面两个投资选择的资金净值变化。
选择一：第一年 5000，第二年 7500，第三年15000。
选择二：第一年 7700，第二年 9779，第三年 14865。(第二种选择考虑了余额宝的收益，假设年化收益率是 4%)
再看一种市场波动情况：
假设300 ETF 第一年上涨50%，第二年下跌50%，第三年上涨100%。那我们再看一下上面两个投资选择的资金净值变化。
选择一：第一年 15000，第二年 7500，第三年15000。
选择二：第一年 12700，第二年 9779，第三年 14865。(第二种选择考虑了余额宝的收益，假设年化收益率是 4%)
现在看到差异了吗？上面两种市场情况中股市经历了这么大的波动，两种投资选择的最终的收益率差不多，但第二种投资选择的波动率要小很多。衡量波动率主要从资金回撤角度看，一般来说，在相同回报率情况下，波动率越小的投资越有价值，因为波动率小给你带来的心理压力也比较小，更容易让你在市场行情比较差的时候能坚持下去。
这个很重要，比如在第一种市场环境中的第一种投资选择，如果你在第一年下跌50%时坚持不下去了，割肉了，那实际亏损就是50%，就不可能会有后面的正50%的回报了。而对于第二种投资选择，资金最大回撤是25%，对你造成的心理压力应该低很多，是不是更容易坚持下去？
四.闲置资金理财
闲置资金比较简单的理财方式是放到余额宝里，余额宝背后就是货币基金，或者微信的理财通的货币基金里。货币基金在大部分情况下都是不错的选择，但该选择哪个货币基金呢？
我推荐且慢APP的货币三佳组合，且慢是一家专业投资机构推出的APP，上面提供了很多不错的投资组合可以让投资者去投资。背后这家专业投资机构是很牛的，他们后面对接国内的众多公募基金，对外提供金融服务接口，你能在市场上发现的智能投资顾问类的服务一般背后都是这个投资机构。安全性是绝对没问题的，你的资金是通过他们投到后面的公募基金，这些公募基金的安全性就不需要再讲了。
货币三佳的思路是选择货币基金市场上三个收益率最理想的货币基金，把资金平均分三份，分别投给三家货币基金，并且定期评估，发现更好的货币基金时会自动调仓，始终保持市场上三个最理想的货币基金组合。
这个策略带来的收益也挺理想的，大部分时候都要比余额宝高上一截子，而且不需要你自己动手，他们会自动调仓。
但货币基金存在的一个问题是需要在工作日股市收市前买入，也就是下午3点以前，否则就不能获得当天的收益。如果在非工作日时有闲置资金时有没有办法做理财赚取收益呢？
是有办法的，这就是一些银行推出的一种创新型的理财产品，这种产品是T+0的，不管是工作日还是节假日，都可以得到当天收益，而且收益率普遍比货币基金要高。
有个简单的方式投资这种理财产品，就是通过京东金融、百度度小满和小米金融等互联网公司的金融平台去投资。他们都有个叫作 “银行精选” 的板块，里面汇集了几个收益较高的小商业银行的这种理财产品。
在资金安全性方面，他们是银行推出的理财产品，低于50万以内的都是有国家存款保险的，不用担心会有什么损失。
五.投资债券基金
债券基金的投资品种主要是国债和企业债券等，风险比较低，收益率比货币基金高一点。假设货币基金的年化收益率是4%左右的时候，债券的年化收益率一般可以达到5.5%以上，长期积累下来多出来的投资收益还是挺可观的。
债券基金是值得投资的，可以作为整个投资组合的一部分。我以前写过一篇用股指基金加货币基金的投资组合策略，也可以把货币基金替换成债券基金，形成股票加债券的投资组合。这个组合形式是比较常见的，国外一般谈到资产配置都会涉及到股票和债券组合。
债券基金还有个好处是购买和赎回的手续费一般比股票基金低很多，但跟货币基金比较还是需要付点手续费的。
推荐几个我一直在跟踪的债券基金，从支付宝里能买到，它们是：
233005 大摩强收益债券
000286 银华信用季季红债券
217022 招商产业债A
000943 新华增盈回报债券
121012 国投瑞银优化增强债券A/B
这几个债券基金在晨星那边评级都是五星级的，回报率方面差异不大，可以根据自己喜好选择一下。
债券基金的收益稳定，波动很小，而且一般跟股市走势是相反的，一般股市行情不好的时候，资金会进入债市，就会推动债券价格上涨。而在股市行情好的时候，资金会从债市转入股市，这时债券价格会下跌，但波动幅度比股市要小得多。
六.投资股票基金
股票基金的选择很多，严格来分，主要分为主动式基金和被动式基金两大类。主动式基金意思是基金经理通过分析自主选择股票组合；被动式基金是指基金经理根据一个公开的股票指数的组合来建立投资组合，跟踪得误差率越小越好。
在投资领域的确有不少很厉害的人物，但在投资回报方面想获得长期稳定的高回报是非常困难的，根据过去很多年的国内国外的数据统计，主动型投资基金很难打败被动型指数基金。
被动型指数基金其实也是有一套选股标准的，他们的原则是选择股市上主流的上市公司，剔除已经过时的企业。记得以前有个美国的案例，就能深刻说明这个问题，美国在上个世纪初的时候，当时的主要交通工具是马车，马是要钉马蹄铁的，当时美国有家上市公司是生产马蹄铁的，生意非常火爆，每年分红很丰厚。但后来汽车出现后，马车就退出了历史舞台，这家生产马蹄铁的公司也就消失了。当时这个公司可能是在美国股指里，但后来美国股指就剔除了他，换上更符合发展趋势的汽车企业了。
所以选择被动型指数基金就不用担心会投资到过时的企业，而主动型基金可能因为基金经理的认知问题重仓投资了过时企业，可能导致损失惨重。
我推荐你投资指数基金，而且优先考虑跟踪大企业的指数，例如 300 ETF 基金，还有 50 ETF 基金等。
300 ETF 基金推荐这两个：
110020 易方达沪深300ETF连接
270010 广发沪深300ETF连接A
七.投资海外基金
估计有很多人不了解怎样投资国外股票，因为第一是要开国外证券账户，还要购买外汇后汇款到国外证券账户，过程是挺复杂的，但还有个更麻烦的问题是外汇管制方面，首先是每年的购汇额度有限制，还有就是个人汇款外币到国外的公司账户是有限制的，个人汇款外币到国外的个人账户基本没什么限制。
也就是说你如果想汇款到国外的证券账户，要先开一个国外的个人银行账户，然后从国内银行汇款到国外的个人银行账户，然后再从国外个人银行账户汇款到国外的证券账户(这一步一般都可以用网银操作)。过程是不是挺复杂？仅仅汇款这一步已经阻挡住大部分人了。
那有没有更简单的方法呢？
这里介绍一种海外证券投资基金的方式，可能你听说过 QDII 这个词，摘取一段百度百科上的介绍：
QDII基金是指在一国境内设立，经该国有关部门批准从事境外证券市场的股票、债券等有价证券业务的证券投资基金。和QFII一样，它也是在货币没有实现完全可自由兑换、资本项目尚未开放的情况下，有限度地允许境内投资者投资境外证券市场的一项过渡性的制度安排。
从上面介绍我们知道我们可以通过 QDII 投资国外股票。
在支付宝里就可以购买这类基金，你可以在支付宝的基金板块里搜 QDII，会出来很多这类基金，有投资美股的，有投资港股的，还有面向全球市场的。可以根据自己的需要进行选择。
我推荐关注跟指数挂钩的基金，例如跟美国纳斯达克指数挂钩的 040046 华安纳斯达克100指数，以及跟香港恒生指数挂钩的 160924 大成恒生指数等。
通过 QDII 方式投资国外股票，你不用操心开户和资金汇款问题，在支付宝里就可以完成购买和赎回操作，不过有一点是这类基金的购买和赎回手续费偏高，因为他们要完成外币兑换及汇款过程，这都需要成本的。
八.实际操作篇
现在你应该清楚几个主要投资品种了吧，那怎样开始呢？
首先是要逐渐积累投资资金，大部分人主要依靠工作工资收入，记得每次拿到工资后先支付自己，留出一部分做投资的钱。
在投资组合方面，如果你想简单一点，可以在支付宝上用一半资金买 300 ETF 基金，另一半放在余额宝，每年平衡一下两边。也可以用且慢 APP的 “货币三佳” 来代替余额宝。
50% 110020 易方达沪深300ETF连接
50% 余额宝 (货币三佳、银行精选)
稍复杂点的版本是，用一半资金买 300 ETF 基金，另一半放到债券基金中，可以选择 233005 大摩强收益债券 ，每年平衡一下两边。
50% 110020 易方达沪深300ETF连接
50% 233005 大摩强收益债券
最复杂的版本是把40%的资金放到债券基金里，40%放到 300 ETF 基金，剩余的 20% 资金投到海外基金里，例如跟踪美国纳斯达克指数的 040046 华安纳斯达克100指数。
40% 110020 易方达沪深300ETF连接
40% 233005 大摩强收益债券
20% 040046 华安纳斯达克100指数
以上的投资组合记得每年要平衡一下，保持相应的比例，平衡是卖出一部分有盈利的品种，买入一部分有亏损的品种。定期追加的资金在买进时也用平衡的方式，尽量保持上面建议的比例。
还有一点，不管你选择哪种投资组合，如果有闲置资金，都可以试一下那种 “银行精选” 理财产品，让你的资金带来更多理财收益。