为什么要用投资组合的方式，我以前写了多篇文章解释原因，核心思想是在大幅降低投资波动率的情况下获得跟市场平均收益差不多的投资回报。
那不同年龄和不同经济状况的人该怎样选择投资组合呢？
美国资产配置理论
根据美国资产配置领域的权威所推荐的，一个基本策略是根据年龄做股票和债券组合，很简单，是用 100 减去你的年龄得出股票的比例，其余的是债券的比例。
比如你的年龄是30岁，100 - 30 = 70，那就是说你可以把总资金的 70% 投入到股票，其余 30% 投入到债券里。
这个策略的理论基础是：年龄越低承受风险能力越强。一个20多岁的年轻人跟一个50多岁的人比较，年轻人未来有无限可能，赚钱的潜力会比较大，承受风险的能力强；而50多岁的人的职业生涯可能都差不多要结束了，未来收入面临很多不确定性，所以承受风险的能力大大降低了。
其他需要考虑的因素
我们再把其他决定经济状况的因素纳入进来看一下。
你的收入水平是很重要的一个因素，比如你的薪资收入，或者房租等被动收入，收入越高，你的风险承受能力越高，投资组合可以激进一些。
另外你储蓄的资金多少也是一个比较重要的因素，手里有几十万和几万的人，对于风险判断也是不一样的，有可能资金少的人更激进，资金多的人更保守。但从抗风险能力角度看，资金多的人抗风险能力更强一些，可以相对激进一些，资金少的人抗风险能力比较弱，需要保守一些，这是为了保住珍贵的投资种子资金。
相同年龄情况下，你是一个人生活，还是有家人需要你的经济支持，差别是很大的，这就是经济负担因素，一般来说经济负担越重，投资策略应该越保守。
几种投资组合推荐
根据上面讲的可以看到有挺多因素要考虑，但为了简化起见，在这里推荐几种投资组合，分别对应保守、中等、激进三种，可以根据自己的情况做选择。
1.保守组合
沪深300指数基金 20% （跟随大盘股指的，推荐 110020 易方达沪深300ETF连接A）
沪深300价值基金 20% （也是跟随大盘股指，但波动率更低，推荐 519671 银河沪深300价值）
债券基金 40% （债券类，推荐 000973 新华增盈回报债券）
货币基金 20% （高流动性，应付日常开支，推荐余额宝，如果更高收益可以选择 且慢APP 里的“货币三佳”组合）
2.中等组合
沪深300指数基金 30% （跟随大盘股指的，推荐 110020 易方达沪深300ETF连接A）
中证500指数基金 20% （中小盘股，推荐 002311 创金合信中证500指数增强A）
债券基金 30% （债券类，推荐 000973 新华增盈回报债券）
货币基金 20% （高流动性，应付日常开支，推荐余额宝，如果更高收益可以选择 且慢APP 里的“货币三佳”组合）
3.激进组合
沪深300指数基金 30% （跟随大盘股指的，推荐 110020 易方达沪深300ETF连接A）
中证500指数基金 20% （中小盘股，推荐 002311 创金合信中证500指数增强A）
美股指数基金 10% （美股，推荐 040046 华安纳斯达克100指数）
港股指数基金 10% （港股，推荐 160924 大成恒生指数）
债券基金 10% （债券类，推荐 000973 新华增盈回报债券）
货币基金 20% （高流动性，应付日常开支，推荐余额宝，如果更高收益可以选择 且慢APP 里的“货币三佳”组合）
以上组合推荐是把日常生活开销的部分考虑进来了，以货币基金的方式，如果你想把这部分分开，可以不考虑货币基金，只考虑其他几个基金的组合。